Español > Preguntas frecuentes—Seguro de propietario de vivienda
Contratación del seguro de propietario de vivienda
- ¿Qué cobertura brinda una póliza de seguro de propietario de vivienda?
- ¿Debo contratar un seguro de propietario de vivienda?
- ¿Qué influye en el costo del seguro de propietario de vivienda?
- No tengo muy en claro el monto de la cobertura del seguro de propietario de vivienda que debo contratar. ¿Qué monto es suficiente?
- ¿Qué es un monto deducible?
- ¿Mi póliza paga automáticamente el lÃmite?
- ¿Qué monto de cobertura de responsabilidad civil es razonable?
- ¿Necesito contratar una póliza de protección de responsabilidad civil?
- Si me lastimara en la propiedad de otra persona, ¿la cobertura de responsabilidad civil del propietario de la vivienda cubrirÃa el costo de mis lesiones?
- A menudo he escuchado el término "seguro de arrendatario". ¿Qué es
y quién
necesita contratarlo? - ¿El seguro de arrendatario cubre todas mis pertenencias?
- ¿Por qué necesito una póliza de arrendatario si el propietario tiene seguro?
- Busqué cuidadosamente antes de elegir una nueva compañÃa de seguros de propietario de vivienda. Dos meses después, recibà una notificación de cancelación. ¿Puede la compañÃa hacer esto?
- Acabo de mudarme de mi casa. ¿Puede la compañÃa de seguros anular mi póliza de propietario vivienda? ¿Tengo actualmente cobertura en mi casa?
- El mes pasado el perro de la familia mordió a un vecino y envÃe el reclamo a mi compañÃa de seguros. Ahora, recibo una notificación de mi compañÃa de seguros donde informan que no me renovarán la póliza. ¿Pueden hacer esto?
- ¿Puedo cancelar mi póliza de seguro de propietario de vivienda cuando yo lo desee?
- Debo renovar mi póliza de propietario de vivienda, pero la compañÃa de seguros dice que me dará de baja si no arreglo las goteras del techo. ¿Esto es legal?
- Planeo tomar unas vacaciones por un tiempo prolongado en el verano. ¿La compañÃa de seguros mantendrá activas mis pólizas de seguro mientras estoy fuera?
- ¿Qué sucede si una compañÃa de seguros me rechaza o pierdo mi cobertura?
- Durante una tormenta el árbol del patio de mi vecino se cayó y destruyó mi cerca. ¿Los daños los paga mi póliza de seguro de propietario de vivienda o la póliza de mi vecino?
- Si mi techo sufrió daños parciales por el viento, ¿mi compañÃa de seguros tiene que reemplazar todo el techo?
- Acaban de robarme en mi casa y no tengo los recibos de compra de los artÃculos robados. ¿Qué aceptará la compañÃa de seguros como prueba de propiedad?
- Han robado de mi casa varios artÃculos que utilizo para mi negocio. ¿Por qué mi compañÃa de seguros sólo paga parte de mi reclamo por pérdidas?
- Se han robado mi barco y mi compañÃa de seguros no me pagará el reclamo sobre la póliza de propietario de vivienda. ¿Pueden ellos denegar el pago del reclamo?
- Acaban de robar de mi casa mi anillo de bodas. Tengo seguro de reemplazo sobre mi propiedad personal. La compañÃa de seguros sólo quiere pagarme $1,000 por el anillo, pero costará $1,500 reemplazarlo. ¿Pueden hacer esto?
- Acaban de robar todos mis discos compactos de mi auto. Mi compañÃa de seguros me informó que no hay cobertura para estos artÃculos en el seguro de mi auto ni en la póliza de seguro de propietario de vivienda. ¿Es verdad?
- He asegurado especÃficamente las antigüedades detalladas en mi póliza de seguro de propietario de vivienda. En caso de pérdida total, ¿la compañÃa de seguros me pagará el valor asegurado?
- En la primavera comencé a tener agua en el sótano. ¿Mi póliza de seguro de propietario de vivienda cubre esto?
- ¿Qué tipo de pérdidas por inundación cubre una póliza de seguro de inundación?
- ¿Qué cobertura hay disponible para sótanos y áreas cerradas que se encuentran por debajo del piso elevado más bajo?
- ¿Cómo se define un sótano?
- ¿Qué se encuentra cubierto en el sótano?
- ¿El desbordamiento de alcantarilla se encuentra cubierto en una póliza de seguro de inundación?
- ¿Puedo contratar un seguro de inundación inmediatamente antes o durante una inundación?
- ¿Cómo contrato un seguro de inundación?
- ¿Es legal que una compañÃa de seguros conozca mi información de solvencia sin mi permiso?
- ¿Por qué algunas compañÃas de seguros utilizan la información de solvencia?
- ¿De qué manera las compañÃas de seguros utilizan el crédito?
- ¿Cómo sé si una compañÃa de seguros está revisando mi crédito?
- ¿El historial de crédito puede ser utilizado como una razón para no renovar mi seguro de propietario de vivienda?
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Contratación del seguro de propietario de vivienda
¿Qué cobertura brinda una póliza de seguro de propietario de vivienda?
El seguro de propietario de vivienda es una póliza combinada, es decir que ofrece más de un tipo de cobertura de seguro en una sola póliza. Hay cuatro tipos de coberturas que están contenidas en la póliza del propietario: vivienda y propiedad personal, responsabilidad civil, pagos médicos y gastos de vida adicionales. La cobertura de propiedad paga los daños ocasionados a su vivienda, el garaje y demás estructuras, como también los daños o pérdidas de su propiedad personal.
La cobertura de responsabilidad civil cubre su responsabilidad por accidentes no propios dentro y fuera de su propiedad, si la lesión o el daño son causados por usted, un miembro de su familia o su animal doméstico. La cobertura de pagos médicos paga los gastos médicos razonables si alguien que no pertenece a su familia resulta herido en su casa independientemente del accidente. Si es necesario que usted deba trasladarse a un motel o apartamento transitoriamente debido al daño causado por un riesgo cubierto por su póliza, su compañÃa de seguros pagará los gastos de vida adicionales razonables y necesarios.
¿Debo contratar una póliza de seguro de propietario de vivienda?
Las leyes de Wisconsin no exigen una póliza de seguro de propietario de vivienda, pero si su vivienda está hipotecada, la mayorÃa de las instituciones financieras solicitan un seguro al menos por el saldo pendiente del préstamo. Si su prestamista le solicita una cobertura, usted puede elegir su propia compañÃa de seguros. No es necesario que contrate la cobertura en la compañÃa de seguros que le recomienda el prestamista.
¿Qué influye en el costo del seguro de propietario de vivienda?
El costo del seguro de propietario de vivienda depende del tipo de construcción, ubicación y monto de cobertura contratada. Un edificio de ladrillos, por ejemplo, es más resistente al fuego que un edificio de madera y por lo tanto, en ocasiones, cuesta más asegurar un edificio de madera. Muchos aseguradores también cobran menos por asegurar una vivienda nueva que una antigua porque las viviendas más nuevas son menos propensas a daños en caso de tormentas e incendios. Algunas áreas tienen más problemas de delitos y vandalismo que otras.
La ubicación del edificio afecta al costo de la cobertura porque algunas comunidades tienen mejor protección contra incendios que otras. Las compañÃas de seguros dividen el estado en distintos territorios de clasificación. Cada ciudad y localidad de Wisconsin recibe una clasificación de protección contra incendios en un rango de 1 a 10, según la cantidad de protección contra incendios que exista en el área. Estos tipos de clasificaciones dependen de factores tales como la presión de agua, el acceso al cuerpo de bomberos y entrenamiento y capacidad de los bomberos. La mayorÃa de las ciudades más grandes de Wisconsin están comprendidas en los tipos de clasificación 1 a 4, las clasificaciones más bajas. Las ciudades pequeñas y zonas rurales tienen clasificaciones de protección contra incendios más altas y por lo general mayores precios.
No tengo muy en claro el monto de la cobertura del seguro de propietario de vivienda que debo contratar. ¿Qué monto es suficiente?
Existen varios lÃmites diferentes que debe considerar cuando determina el monto de seguro que va a contratar. Generalmente, el lÃmite de la póliza que se elije primero es el monto de seguro sobre su casa. Esta suma debe equivaler al costo de reconstrucción de su vivienda en el caso de que fuera destruida, y puede ser menor que el valor de mercado de su vivienda, ya que el valor de mercado incluye el valor de la tierra. Debido a que los valores de la tierra no son asegurables según la póliza de seguro de propietario de vivienda, los lÃmites de la póliza no deberÃan incluir el valor de la tierra. Su agente le ayudará a determinar el monto de seguro que es adecuado para su vivienda.
Los lÃmites del seguro sobre otras estructuras y sobre los artÃculos contenidos en su vivienda se expresan, generalmente, como un porcentaje del lÃmite de su vivienda. Deberá consultar con su agente cuáles son esas cantidades. El otro lÃmite de la póliza importante que debe considerar es el lÃmite de responsabilidad civil. Este lÃmite debe ser lo suficientemente alto para protegerse contra pleitos judiciales que se originen por causa de su negligencia.
¿Qué es un monto deducible?
El monto deducible es la suma que usted acuerda pagar de su bolsillo por pérdidas antes que su póliza de seguro comience a pagar. Cuanto más alto sea el deducible, menor será la prima de su póliza. Una póliza con un deducible de $100 costará más que una con un deducible de $250. Sólo usted puede decidir qué tan alto será el deducible que contratará, ya que sólo usted puede saber qué puede pagar por pérdidas inesperadas. Cuando contrate una cobertura, asegúrese de preguntarle a los agentes que coticen las primas cómo puede influir un deducible mayor en el costo de la póliza que usted está analizando.
¿Mi póliza paga automáticamente el lÃmite?
Muchas personas confunden el significado de “lÃmiteâ€?. El lÃmite es el máximo que su póliza de seguro pagará por una pérdida. Su pérdida puede no ser tan alta como el lÃmite mismo. En ese caso, sólo cubre el monto de su pérdida real. También debe estar preparado para justificar lo que ha perdido.
¿Qué monto de cobertura de responsabilidad civil es razonable?
Quizás sea conveniente contratar lo suficiente para cubrir el valor de todos sus activos financieros, de su vivienda, ahorros, etc., que son vulnerables a un pleito judicial. Recuerde que su compañÃa de seguros es responsable sólo hasta los lÃmites de su póliza. Usted será personalmente responsable por todo lo demás. La mayorÃa de las pólizas se otorgan con un monto fijo de cobertura de responsabilidad civil. Sin embargo, usted puede contratar un monto superior al estándar si asà lo desea.
¿Necesito contratar una póliza de protección de responsabilidad civil?
Aunque las pólizas de seguro de propietario de vivienda ofrecen cobertura de responsabilidad civil para las lesiones o daños a la propiedad por los que usted sea legalmente responsable, esta cobertura es limitada. Una póliza de protección de responsabilidad civil suma una protección importante para sus activos contra una variedad de posibles responsabilidades y exposiciones a pleitos judiciales. La póliza de protección complementa la cobertura de responsabilidad civil que usted ya tiene por su casa y el seguro del automóvil, y proporciona una protección suplementaria. Normalmente, esta póliza es necesaria cuando la póliza de propietario de vivienda o la póliza de automóvil no son suficientes. Las pólizas de protección de responsabilidad civil se venden con una variedad de lÃmites, comúnmente 1 millón de dólares o 5 millones de dólares.
Si me lastimara en la propiedad de otra persona, ¿la cobertura de responsabilidad civil del propietario de la vivienda cubrirÃa el costo de mis lesiones?
Sólo si sus lesiones fueran causadas por la negligencia del propietario de la vivienda. Si dicho propietario no es negligente, entonces sólo dispondrá de la cobertura establecida en la cláusula de cobertura de pagos médicos de la póliza. Esto sólo cubrirá los gastos médicos razonables y necesarios incurridos hasta un monto de dólares limitado. No cubrirá el pago por daños y perjuicios, ingresos perdidos, etc.
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Seguro de arrendatario
A menudo he escuchado el término “seguro de arrendatario�. ¿Qué es y quién necesita contratarlo?
Todo aquél que alquile su residencia, ya sea un apartamento, casa, vivienda prefabricada o condominio, debe considerar contratar un seguro de arrendatario. El seguro de arrendatario le brinda protección para su propiedad personal, como por ejemplo, para los muebles, equipos electrónicos y vestimenta. También le brinda protección de responsabilidad civil para usted en caso de que lastime a alguien o dañe la propiedad de esa persona. El propietario es responsable de asegurar el edificio y su propia cobertura de responsabilidad civil.
¿El seguro de arrendatario cubre todas mis pertenencias?
Depende. Algunos bienes, como por ejemplo, joyas, pieles, monedas, computadoras, antigüedades, obras de arte, platerÃa y demás artÃculos que superen su póliza de arrendatario estándar, se encuentran a menudo sujetos a un lÃmite para la cobertura de robo. Cuando contrate un seguro de arrendatario, pregunte sobre los diferentes lÃmites de la cobertura de los bienes y cómo se aplican a los artÃculos costosos que usted pueda poseer. Puede contratar una cláusula adicional, que le cubra los artÃculos especÃficos que no se incluyen en su póliza básica.
¿Por qué necesito una póliza de arrendatario si el propietario tiene seguro?
El seguro que posee su propietario cubre la estructura del edificio, pero no sus pertenencias personales, como por ejemplo, sus muebles, guardarropa, electrodomésticos, televisor, cualquier cosa que haya mudado al edificio. Usted necesita una póliza de arrendatario para cubrir sus bienes personales.
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Cancelación/No renovación
Busqué cuidadosamente antes de elegir una nueva compañÃa de seguro de propietario de vivienda. Dos meses después, recibà una notificación de cancelación. ¿Puede la compañÃa hacer esto?
La compañÃa de seguros evaluará la solicitud para determinar si califica según sus pautas para operaciones nuevas. Cuando una póliza entra en vigencia por primera vez, la compañÃa de seguros puede cancelarla en cualquier momento dentro de los 60 primeros dÃas sin indicar el motivo de la anulación. La anulación no será efectiva hasta al menos diez (10) dÃas después de que la compañÃa aseguradora envÃe o entregue un aviso de cancelación por escrito.
Acabo de mudarme de mi casa. ¿Puede la compañÃa de seguros anular mi póliza de propietario vivienda? ¿Tengo actualmente cobertura en mi casa?
La compañía de seguros puede cancelar la póliza de seguro de vivienda si ésta ha estado desocupada durante más de 60 días. Incluso si la compañía no cancela la póliza ni dispone no renovarla, es posible que, según la póliza, se suspendan ciertas coberturas después de que la vivienda haya estado desocupada durante más de 60 dÃas. Por ejemplo, puede ocurrir que la compañía rechace pagar un reclamo por vandalismo o agravio malicioso que se produzca después de que su vivienda haya estado desocupada durante 65 días, si la cobertura finaliza después de 60 días en dicha condición.
El mes pasado el perro de la familia mordió a un vecino y envÃe el reclamo a mi compañÃa de seguros. Ahora, recibo una notificación de mi compañÃa de seguros donde informan que no me renovarán la póliza. ¿Pueden hacer esto?
En la mayorÃa de los casos, las compañÃas tienen libertad para decidir no renovar las pólizas de seguro. Si alguien ha tenido varios reclamos o la posibilidad de reclamos adicionales, la compañÃa de seguros suele no renovar la póliza. Si una compañÃa de seguros paga un reclamo de seguro como consecuencia de las acciones de un animal que se encontraba en la vivienda, pueden solicitarle que retire al animal como condición para continuar con el seguro.
¿Puedo anular mi póliza de seguro de propietario de vivienda cuando yo lo desee?
Como asegurado usted puede anular su cobertura en cualquier momento. Puede cancelarla si vende su propiedad o cambia de compañÃa. Si la anula durante el perÃodo de la póliza, la compañÃa de seguros le devolverá toda prima no devengada según lo estipulen los términos de su póliza. Sin embargo, pueden existir penalidades por la cancelación anticipada. Consulte con su compañÃa de seguros o su agente para saber cuáles serán los cargos, si los hubiere.
Debo renovar mi póliza de propietario de vivienda, pero la compañÃa de seguros dice que me dará de baja si no arreglo las goteras del techo. ¿Esto es legal?
La compañÃa de seguros puede negarse a renovar la póliza debido a las condiciones de la vivienda. Esto puede incluir un techo deteriorado. Si un asegurador no quiere renovar su póliza, debe enviarle o entregarle un aviso de no renovación al menos 60 dÃas antes de la fecha de vencimiento de la póliza. Algunas compañÃas pueden otorgarle desde seis meses hasta un año para realizar las reparaciones correspondientes. Si el techo necesita ser reemplazado por causa de una tormenta o de otro tipo de pérdida cubierta, la compañÃa de seguros debe pagar el costo de la reparación o reemplazar la parte del techo dañada por la pérdida cubierta (menos su deducible). Si el techo está simplemente deteriorado, usted debe reemplazarlo a su cargo.
Planeo tomar unas vacaciones por un perÃodo de tiempo prolongado en el verano. ¿La compañÃa de seguros mantendrá activas mis pólizas de seguro mientras estoy fuera?
A diferencia de las pólizas de seguro de salud, las pólizas de propiedad y de seguro de accidentes, como por ejemplo, las pólizas de propietario de vivienda, no cuentan con un perÃodo de gracia. La prima vence el dÃa estipulado en su notificación. Si a esa fecha no se recibe la prima, y la notificación indica que la póliza será cancelada por falta de pago de la prima cuando ésta venza, la póliza finalizará en esa fecha de vencimiento. Las compañÃas de seguros no tienen la obligación de ofrecerle ninguna consideración especial por encontrarse usted de vacaciones. Usted deberÃa pagar anticipadamente toda prima que venza durante sus vacaciones.
¿Qué sucede si una compañÃa de seguros me rechaza o pierdo mi cobertura?
Si usted acude a varios aseguradores y no puede encontrar cobertura, puede ser asegurado por el Wisconsin Insurance Plan (Plan de Seguros de Wisconsin, WIP). El WIP es un acuerdo de cobertura conjunta de riesgos en el que todas las compañÃas del estado que venden seguros de propiedad comparten el riesgo de los propietarios de vivienda que tienen dificultad para obtener cobertura de seguro a través de las fuentes habituales del mercado. Las primas cobradas por el WIP son mayores que las cobradas por las compañÃas de seguros comunes. El WIP brinda un seguro de propiedad de última instancia. Considere el WIP solamente si usted no puede obtener un seguro de ninguna otra compañÃa de seguros. Si desea obtener más información, comunÃquese con el WIP al 700 West Michigan Street, Ste. 320, Milwaukee, WI 53233-2415, llame al (414) 291-5353, o visite su sitio en Internet http://www.wisinsplan.com/.
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Reclamos
Durante una tormenta el árbol del patio de mi vecino se cayó y destruyó mi cerca. ¿Los daños los paga mi póliza de seguro de propietario de vivienda o la póliza de mi vecino?
Generalmente, su propia póliza deberÃa cubrir dicha pérdida. El dueño del árbol sólo será responsable si usted puede probar que éste fue negligente al causarle el daño. Los aseguradores suelen denegar estos tipos de reclamos por responsabilidad civil. Su póliza de seguro de propietario de vivienda puede tener un monto de cobertura limitado disponible para retirar el árbol de su vecino (o su árbol) que fuera derribado por el viento y para cubrir los daños sobre una estructura asegurada en su propiedad. Esto se explica en la sección de coberturas adicionales de su póliza de seguro de propietario de vivienda.
Si mi techo sufrió daños parciales por el viento, ¿mi compañÃa de seguros tiene que reemplazar todo el techo?
La compañÃa de seguros debe pagar el reemplazo de la parte del techo que fue dañada por el viento, pero no tiene la obligación de reemplazar la estructura del techo que no sufrió daños.
Acaban de robarme en mi casa y no tengo los recibos de compra de los artÃculos robados. ¿Qué aceptará la compañÃa de seguros como prueba de propiedad?
Si no posee los recibos, las compañÃas de seguro generalmente aceptan fotografÃas, garantÃas, manuales del usuario, cheques cancelados, recibos de crédito, facturas, acuerdos de servicios o cintas de video como prueba de propiedad. Es muy recomendable preparar algún tipo de inventario de sus bienes. Puede considerar tomar fotografÃas o grabar en video sus bienes ahora, antes de que algo pueda sucederles.
Han robado de mi casa varios artÃculos que utilizo para mi negocio. ¿Por qué mi compañÃa de seguros sólo paga parte de mi reclamo por pérdidas?
La mayorÃa de las pólizas de propietario de vivienda cubren los artÃculos de uso comercial hasta $2,500 en su vivienda o $250 fuera de ella, sujetos a su deducible. Existen excepciones a este lÃmite en los artÃculos de uso comercial, pero es importante que verifique su póliza en cada caso. Debe tener en cuenta que existen otras pólizas disponibles que cubren especÃficamente el equipo comercial. Debe ponerse en contacto con su agente para determinar el costo de su cobertura para estos artÃculos.
Se han robado mi barco y mi compañÃa de seguros no me pagará el reclamo sobre la póliza de propietario de vivienda. ¿Pueden ellos denegar el pago del reclamo?
El robo de embarcaciones, incluso de los muebles, equipos y motores fuera de borda, generalmente no está incluido si sucede fuera del predio de su residencia. Para cubrir adecuadamente su barco y sus accesorios, usted deberÃa ponerse en contacto con su agente y solicitarle una póliza aparte que lo cubra.
Acaban de robar de mi casa mi anillo de bodas. Tengo seguro de reemplazo sobre mi propiedad personal. La compañÃa de seguros sólo quiere pagarme $1,000 por el anillo, pero costará $1,500 reemplazarlo. ¿Pueden hacer esto?
La mayorÃa de las pólizas de seguro de propietario de vivienda limitan el monto de la cobertura de robo que pagan por ciertos artÃculos, como por ejemplo, joyas, pieles y armas de fuego. Deberá leer su póliza para determinar cuál es el lÃmite. Sin embargo, la mayorÃa de las compañÃas de seguros ofrecen una cláusula adicional por una prima adicional que le permite incluir su propiedad personal (con un detalle individual de los artÃculos y su valor). Puede ser necesario que le brinde a la compañÃa una valuación de las joyas.
Acaban de robar todos mis discos compactos de mi auto. Mi compañÃa de seguros me informó que no hay cobertura para estos artÃculos en el seguro de mi auto ni en la póliza de seguro de propietario de vivienda. ¿Es verdad?
Casi todas las pólizas de automóvil y de propietarios de vivienda excluyen la cobertura por cualquier tipo de pérdida de cintas, discos y demás equipos de transmisión o recepción de sonido que se utilicen en un automóvil. Sin embargo, algunas compañÃas de seguros le brindarán cobertura para estos artÃculos por una prima adicional. Consulte con su agente para determinar si puede contratar la cobertura para el equipo de audio, las cintas y los discos que utiliza en el auto.
He asegurado especÃficamente las antigüedades detalladas en mi póliza de seguro de propietario de vivienda. En caso de pérdida total, ¿la compañÃa de seguros me pagará el valor asegurado?
Su compañÃa de seguros confirmará primero el valor de dichos artÃculos con uno o más vendedores de antigüedades independientes. De esa manera, se le deberá pagar un valor en dólares basado en la valuación de las antigüedades determinada por el vendedor. El lÃmite indicado para cada artÃculo es lo máximo que la compañÃa de seguros pagará en caso de pérdida o daño del artÃculo. Si no está de acuerdo con el acuerdo ofrecido por su compañÃa, puede continuar el proceso de resolución de disputas detallado en su póliza. También deberÃa mantener actualizada la valuación y ajustar el valor asegurado en consecuencia.
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Seguro de inundación
En la primavera comencé a tener agua en el sótano. ¿Mi póliza de seguro de propietario de vivienda cubre esto?
Si el agua proviene de una infiltración por las paredes del sótano, generalmente no se incluye. El seguro de propietario de vivienda tiene cobertura muy limitada por daños causados por agua. Se encuentran excluidos los daños causados por inundaciones o agua que ha desbordado de las cloacas, alcantarillas o de sumideros. Sin embargo, por una prima adicional, usted puede contratar un monto limitado de cobertura de desbordamiento de alcantarilla o sumidero. Quizás deba comunicarse con su agente o compañÃa de seguros para verificar si su póliza posee estas coberturas.
¿Qué tipo de pérdidas por inundación cubre una póliza de seguro de inundación?
Los formularios de la Standard Flood Insurance Policy (Póliza estándar de seguro de inundación) ofrecen las definiciones completas de las coberturas que brindan. Las pérdidas fÃsicas directas por “inundaciónâ€? están cubiertas. También se encuentran cubiertas las pérdidas que resultan de la erosión relacionada con la inundación causada por las olas o las corrientes de agua que exceden los niveles cÃclicos anticipados, o causadas por tormentas intensas, inundaciones repentinas, subidas anormales de la marea o situaciones similares, que ocasionen la inundación según se define. El daño causado por avalanchas de lodo, según se define especÃficamente en los formularios de la póliza, está cubierto.
¿Qué cobertura hay disponible para sótanos y áreas cerradas que se encuentran por debajo del piso elevado más bajo?
Se brinda cobertura para los elementos de cimentación, como por ejemplo, postes, pilotes, pilares y demás sistemas de soporte para los edificios elevados. La cobertura también esta disponible para sótanos y recintos de conexiones de servicios públicos, ciertos equipos mecánicos necesarios para la habitabilidad del edificio, como por ejemplo, calderas, calentadores de agua, lavadoras y secadoras de ropa, congeladores para alimentos, acondicionadores de aire, bombas de calefacción, conexiones eléctricas y cajas de disyuntores. No están cubiertos los elementos de acabado estructural, como por ejemplo, paneles y linóleos, ni los artÃculos contenidos en el hogar, como alfombras y muebles. La póliza estándar de seguro de inundación tiene una lista completa de los elementos y equipos cubiertos.
¿Cómo se define un sótano?
La definición de “sótano� del National Flood Insurance Program (Programa Nacional de Seguro de Inundaciones) incluye cualquier parte de un edificio donde todos los lados del piso estén ubicados por debajo del nivel del terreno. Aun cuando una habitación tenga ventanas y sea un espacio habitacional, se considera un sótano si el piso se encuentra por debajo del nivel del terreno en todos sus lados.
¿Qué se encuentra cubierto en el sótano?
El seguro de inundación cubre los elementos de cimentación de su vivienda y el equipo necesario para mantener la estructura (por ejemplo, una caldera, calentadores de agua, disyuntores).
Es importante tener en cuenta que algunos artÃculos de su sótano están cubiertos por la cobertura del edificio (como por ejemplo, la caldera, el calentador de agua y el disyuntor), y otros están cubiertos por la cobertura de los objetos contenidos en el hogar (por ejemplo, su máquina lavadora y secadora, o su congelador y los alimentos que en él se encuentran).
El National Flood Insurance Program aconseja contratar ambas coberturas para lograr una protección más completa. El seguro de inundación no cubre las mejoras del sótano, como por ejemplo, el acabado de las paredes, los pisos, el cielorraso y las pertenencias personales que puedan guardarse allÃ.
¿El desbordamiento de alcantarilla se encuentra cubierto en una póliza de seguro de inundación?
El seguro de inundación no cubre el desbordamiento de alcantarillas, ya que se define a “inundaciónâ€? en la Standard Flood Insurance Policy (Póliza estándar de seguro de inundación), en parte, como: una condición temporal y general de inundación parcial o completa de dos o más acres de terreno normalmente seco o de dos o más propiedades (al menos una de ellas es su propiedad) por el desbordamiento de agua dulce o de aguas de mareas, por la acumulación rápida e inusual o por residuos lÃquidos de aguas superficiales de cualquier origen o por flujo de lodo.
Tampoco está cubierto el desbordamiento de alcantarillas por la póliza de seguro de propietario de vivienda. La cobertura de desbordamiento de alcantarilla es una cláusula adicional disponible en la mayorÃa de las compañÃas de seguros de propietario de vivienda, pero pueden no ofrecerla a los propietarios al contratar la cobertura a menos que usted la solicite. Es muy importante leer las cláusulas adicionales de desbordamiento de alcantarilla contratadas en una póliza de seguro de propietario de vivienda. Algunas de ellas restringen la cobertura a un monto de dólares fijo o cancelan la cobertura en aquéllos lugares en donde haya una inundación.
¿Puedo contratar un seguro de inundación inmediatamente antes o durante una inundación?
Usted puede contratar una cobertura de inundación en cualquier momento. Existe un perÃodo de espera de 30 dÃas luego de haberla solicitado y de haber pagado la prima antes de que la póliza entre en vigencia. Existen dos excepciones:
- No existe perÃodo de espera si la contratación inicial del seguro de inundación está relacionada con la concesión, aumento o extensión o renovación de un préstamo. La cobertura entra en vigencia al momento del préstamo, siempre y cuando la solicitud y el pago de la prima se realicen al momento de la liquidación del préstamo o antes.
- Existe un dÃa de perÃodo de espera si la contratación inicial del seguro de inundación se realiza durante el perÃodo de 13 meses siguientes a la revisión o actualización del mapa de tarifas del seguro de inundación de la comunidad.
¿Cómo contrato un seguro de inundación?
La persona más apta para ayudarle a contratar un seguro de inundación es el agente o la compañÃa de seguros con la que usted contrata el seguro de automóvil o el seguro de propietario de vivienda. El seguro de inundación puede ser contratado a través de cualquier compañÃa autorizada o agente de seguros de accidentes de Wisconsin.
Algunas compañÃas en realidad emiten la Standard Flood Insurance Policy (Póliza estándar de seguro de inundación) en sociedad con el gobierno federal, como un servicio y comodidad para sus asegurados. En este caso, la compañÃa de seguros maneja la facturación de las primas y la recaudación, la emisión de la póliza y el ajuste de pérdidas en nombre del gobierno federal. Estas compañÃas de seguros son denominadas Write Your Own (WYO). Si su agente o compañÃa de seguros no está incluido en el Programa WYO, usted puede dirigirse a otro agente o compañÃa de seguros incluido en el programa. Su agente también puede pedir una póliza para usted directamente al gobierno federal.
Para obtener más información sobre el National Flood Insurance Program (Programa Nacional de Seguro de Inundación) consulte su sitio en Internet http://www.floodsmart.gov/floodsmart/.
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Información de solvencia
¿Es legal que una compañÃa de seguros conozca mi información de solvencia sin mi permiso?
SÃ. La ley federal Fair Credit Reporting Act establece que las compañÃas de seguros tienen un “propósito concretoâ€? al inspeccionar su información de solvencia sin su permiso. Las compañÃas de seguros también deben cumplir con las leyes de seguro estatales cuando utilizan la información de solvencia en el proceso de contratación y calificación.
¿Por qué algunas compañÃas de seguros utilizan la información de solvencia?
Algunas compañÃas de seguros creen que existe una relación estadÃstica directa entre la estabilidad financiera y las pérdidas. Estiman que, como grupo, los consumidores que demuestran más responsabilidad financiera tienen menor cantidad de pérdidas y menos costosas, y, por lo tanto, deberÃan pagar menos por su seguro. Contrario a esto, ellos creen que, como grupo, los consumidores que demuestran menos responsabilidad financiera tienen mayores pérdidas y más costosas, y, por lo tanto, deberÃan pagar más por su seguro.
¿De qué manera las compañÃas de seguros utilizan el crédito?
Las compañÃas utilizan el crédito de dos maneras:
Contratación: Deciden si le emiten una nueva póliza o le renuevan la ya existente. Algunos estados prohÃben a las compañÃas de seguros rechazar la emisión de una nueva póliza o la no renovación de su póliza existente en base únicamente a la información obtenida de su informe de crédito. Además, algunas leyes estatales prohÃben a las compañÃas de seguros utilizar su información de solvencia como el único factor para aceptarlo y colocarlo en una compañÃa especÃfica dentro de su grupo de compañÃas.
Calificación: Deciden qué precio cobrarle por su seguro, ya sea colocándolo en un escalón o nivel de calificación especÃfico o en una compañÃa especÃfica dentro de su grupo de compañÃas. Algunas compañÃas de seguros utilizan la información de solvencia junto con otros factores más tradicionales de calificación, como por ejemplo, los registros de su automóvil y el historial de reclamos. Según lo permita la ley estatal, algunas compañÃas de seguros pueden utilizar únicamente la información de solvencia para determinar su calificación.
¿Cómo sé si una compañÃa de seguros está revisando mi crédito?
Algunos agentes y compañÃas le solicitarán su número de Social Security para obtener información del consumidor, declaración de antecedentes o una calificación crediticia o de seguro. Cuando se presenta una solicitud de seguro, los consumidores deberÃan preguntarle al agente o a la compañÃa de seguros si esa información de solvencia se utilizará en el proceso de contratación y calificación, y de qué manera.
¿El historial de crédito puede ser utilizado como una razón para no renovar mi seguro de propietario de vivienda?
Los aseguradores pueden usar la información de solvencia como uno de los criterios considerados al suscribir un seguro personal. Sin embargo, la posición de la Office of the Commissioner of Insurance de Wisconsin es que los aseguradores no deberÃan utilizar la información sobre el crédito, ya sea que usen informes de solvencia o mecanismos de clasificación de crédito, como la razón exclusiva para rechazar una solicitud, cancelar una póliza de seguro nueva en sus 60 primeros dÃas de cobertura o disponer la no renovación de una póliza existente.
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